Qu’est-ce que c’est ? Lors d’une demande de crédit immobilier, l’établissement prêteur exigera systématiquement que vous souscriviez une assurance. Appelée Assurance de prêt ou Assurance emprunteur. Qu’est-ce qu’elle couvre ? DécèsPTIA perte totale et irréversible d’autonomieIPP Invalidité permanente partielleIPT Invalidité permanente TotaleITT Incapacité temporaire de travail – au-delà de 90 joursRE rejet des exclusions dos & psy – au-delà de 90 joursLe pourcentage de remboursement ? 100% du CRD doit être assuré pour chaque prêt, soit Vous achetez seul 100% sur votre achetez à deux 50% sur chaque tête ex si l’un des deux emprunteurs décède, 50% du CRD sera remboursé auprès de

Votre crédit immobilier est couvert par une assurance emprunteur, une protection exigée par la banque pour garantir le remboursement des sommes prêtées. Derrière cette contrainte, le libre choix du contrat. Vous pouvez en effet en changer en cours de prêt et souscrire une assurance individuelle hors de la banque, afin d'économiser des centaines voire des milliers d'euros que vous pourrez destiner à d'autres projets comme des travaux de rénovation. Voici comment procéder. Puis-je choisir mon assurance de prêt ? Sans détour, la réponse est OUI. La réglementation autorise tout emprunteur à souscrire l'assurance de prêt immobilier de son choix. Bien que non obligatoire d'un point de vue légal, la souscription à l'assurance reste un préalable pour obtenir un financement immobilier. Sans cette protection qui garantit à la banque la bonne fin du crédit et prend en charge les mensualités en cas de défaillance de votre part décès, invalidité, incapacité et dans une moindre mesure perte d'emploi, l'établissement financier ne prendra pas le risque de prêter une somme importante sur une durée plus ou moins longue. Heureusement, la loi offre à tout emprunteur l'opportunité de choisir librement l'assurance qui va couvrir son prêt immobilier. Deux types de contrats se partagent le marché les contrats bancaires dits contrats groupe, car conçus pour un panel d'emprunteurs et les contrats alternatifs proposés par les assureurs concurrents des établissements de crédit. Les prestataires externes proposent des contrats avec garanties sur-mesure, personnalisées à la situation de l'emprunteur en fonction de son âge, de son état de santé, de sa profession et de ses habitudes comportementales fumeur, non-fumeur, pratique sportive à risques. Lors d'une demande de financement immobilier, la banque va systématiquement présenter son assurance maison, une formule mutualisée et peu segmentée qui permet de couvrir une communauté d'emprunteurs. Elle a en revanche pour obligation légale de vous informer de votre droit au libre choix du contrat dans les publicités, les documents pré-contractuels et contractuels. En clair, elle ne peut imposer son assurance pour vous accorder le crédit et doit se conformer aux règles de la concurrence en vous rappelant cette faculté de souscrire un contrat d'assurance externe, sous réserve que celui-ci respecte le principe d'équivalence de niveau de garantie l'offre alternative doit présenter une couverture au moins aussi protectrice que celle du contrat bancaire. La délégation d'assurance Le libre choix de l'assurance de prêt immobilier peut être concomitant à votre demande de crédit. Inscrite dans la loi depuis septembre 2010, la délégation d'assurance vous permet de souscrire un contrat individuel sur-mesure, moins cher que l'assurance bancaire. La banque n'a plus le droit de lier l'assurance au crédit qu'elle octroie. Conditionner le prêt immobilier à la souscription d'une assurance interne est en effet prohibé selon le principe de déliaison. Le consommateur n'est plus captif de sa banque et peut ainsi préférer une assurance externe adaptée à son profil et à son budget, en conformité avec les exigences du prêteur. Grâce aux comparateurs en ligne, vous pouvez sélectionner rapidement l'assurance emprunteur qui correspond à votre situation. Après avoir rempli le formulaire, l'outil gratuit passe en revue des dizaines de contrats et vous adresse sans engagement de votre part des propositions d'assurance adaptées en termes de garanties et de tarifs. Le changement d'assurance en cours de prêt Le libre choix de l'assurance de prêt immobilier est accordé tout au long de la durée de votre crédit. Vous pouvez utiliser l'un de ces deux dispositifs en fonction de l'ancienneté de votre contrat la loi Hamon vous pouvez changer de contrat à tout moment dans les douze premiers mois qui suivent la signature de l'offre de prêt. l'amendement Bourquin après un an de remboursement, vous avez l'opportunité de changer de formule d'assurance à chaque échéance sur toute la durée de votre prêt. Pourquoi choisir une assurance de prêt individuelle ? La première raison est économique. La mise en concurrence offerte par les comparateurs vous permet d'accéder aux meilleures assurances du marché. Le constat est sans appel à garanties équivalentes, les formules des assureurs alternatifs sont deux à quatre fois moins chères que les contrats des bancassureurs. Les banques dégagent des marges colossales sur l'assurance de prêt, jusqu'à 80%, quand leurs concurrents se contentent de 20% à 30%. Une différence tarifaire conséquente qui doit vous inciter à engager une délégation d'assurance. Un emprunteur de moins de 30 ans en bonne santé peut être couvert au taux d'assurance de 0,09%, là où le contrat bancaire ne fera pas mieux que 0,36%. S'il emprunte 150 000€ sur 15 ans, son assurance individuelle lui coûtera 2 025€ sur la durée totale de son crédit ; avec le contrat groupe, le coût grimpe à 8 100€. Le courtier et comparateur indépendant a calculé que les économies générées par une assurance déléguée atteignent en moyenne 15 000€ sur la durée initiale du crédit immobilier, et vont même au-delà en présence d'un prêt souscrit par un couple qui doit s'assurer à 100% du capital emprunté sur chaque tête. Le saviez-vous ? L'assurance est le deuxième poste de coût après les intérêts d'emprunt. Dans certains cas seniors, personnes malades, cette dépense est supérieure aux intérêts. L'autre raison est purement assurantielle. Les contrats externes sont fortement segmentés pour s'adapter au plus près de la réalité de chaque emprunteur. Les banques rechignent à assurer les personnes qui présentent des risques aggravés pour raisons de santé ou professionnelles ou leur appliquent des surprimes rédhibitoires ou des exclusions de garantie. Ces profils n'ont d'autre alternative que de se tourner vers les contrats individuels pour couvrir leur prêt, minimiser les éventuelles surprimes et pouvoir être protégé en toutes circonstances. Tout emprunteur, quel que soit son profil, a tout intérêt à faire jouer la délégation d'assurance pour réduire le coût du contrat et par extension celui de son prêt. En termes de tarifs et de garanties sur-mesure, les contrats individuels disqualifient les contrats bancaires. Comment changer mon assurance en cours de prêt ? Vous avez souscrit à l'assurance de la banque ? Pas de panique. Il n'est pas trop tard pour bénéficier de la délégation d'assurance. Si votre prêt a moins d'un an, vous activez la loi Hamon. Au-delà de la première échéance, votre démarche de changement s'appuie sur l'amendement Bourquin. Plus tôt vous changerez d’assurance, plus importantes seront les économies. La procédure est simple dans le cadre de la loi Hamon la résiliation doit intervenir au plus tard 15 jours avant l'anniversaire de la date de signature de l'offre de prêt. Vous adressez une lettre de résiliation par courrier recommandé avec AR à votre banque, accompagnée du nouveau contrat. Pour changer au-delà de la première échéance, vous devez envoyer votre demande de résiliation avec le nouveau contrat au moins deux mois avant la date butoir, qui peut être la date d'anniversaire de l'offre de prêt ou toute autre date indiquée par la banque dans le contrat ou dans son courrier annuel d'information. En l’absence de date mentionnée, c’est la date de signature de l’offre de prêt qui fait foi. L'accompagnement d'un courtier Simplifiez-vous la tâche et évitez des démarches administratives longues et complexes en confiant votre changement d'assurance à un courtier spécialisé. s'occupe de tout, de la recherche d'une assurance alternative qui convient à votre profil, en parfaite conformité avec la réglementation, à la résiliation/substitution auprès de la banque. L'accompagnement d'un professionnel est essentiel pour contrer les éventuelles objections de la banque, et la relancer en cas de manœuvres dilatoires pour faire échec à votre demande de changement d'assurance. Un expert en assurance de prêt vous guidera vers les contrats qui présentent une parfaite équivalence de garanties avec celles exigées par la banque, condition sina qua non pour que le contrat concurrent soit accepté. Le droit français vous offre de multiples occasions de faire des économies sur le coût de votre assurance. En changeant de formule en cours de prêt, le gain généré va diminuer le coût global de votre crédit immobilier et peut vous permettre de financer un projet connexe comme l'agrandissement de votre terrasse ou des travaux de rénovation énergétique. Ne passez pas à côté de cette opportunité. L'assurance de prêt est à fonds perdu, même en l'absence de sinistre, vous ne récupérerez jamais les cotisations. Profitez alors des dispositifs en place pour réduire au maximum le coût de votre assurance de prêt immobilier.

Etil en est de même pour une répartition de la quotité totale de 100 % avec par exemple 60 % sur une tête et 40 % sur l'autre. Si celui qui décède est à 60 %, alors l'assureur prend en charge le remboursement de sa part, soit 60 %, et le co-emprunteur restant devra continuer à rembourser 40 % du prêt immobilier. La quotité peut ainsi être répartie de différentes

Prenons l’exemple de Julie et Thomas que j’accompagne actuellement dans leur recherche de financement. Budget validé en amont, ils ont eu un coup de coeur pour un bien, signature du compromis, montage du dossier bancaire validation des éléments-clés de leurs profils, arrive la question des assurances. Alors, retenez déjà que les assurances emprunteurs apportent une sécurité pour les deux parties. Côté emprunteur, l’assurance prendra en charge le remboursement de la somme empruntée en cas de sinistre et en fonction de la quotité assurée. Côté banque, elle est rassurée de savoir que la mensualité sera prise en charge par un tiers en cas de défaillance de votre part. Vous le savez ce qui sécurise la banque c’est de savoir qu’elle sera remboursée. Tout savoir sur l’assurance emprunteur 1 – L’assurance de prêt, QUESACO ? Lorsque vous allez souscrire un prêt immobilier, la banque va vous proposer d’assurer votre prêt en cas de sinistre. 2 choix se proposent à vous L’ assurance groupe, l’assurance de la banque. Ou L’assurance en délégation où l’on fait appel un tiers externe. Le contrat prend simplement en charge le capital restant du en cas de décès et perte totale et irréversible d’autonomie. Et elle prend en charge les mensualités en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail. Sachez aussi que la souscription à cette assurance n’est pas obligatoire mais fortement recommandée voire exigée par l’organisme prêteur. Cela rassurera tout le monde. 2 – Que couvre l’assurance emprunteur ? Elle vous couvre en cas Invalidité permanente, totale ou partielleL’incapacité de travail partielle ou totaleLa perte totale irréversible d’autonomieEt le décès L’assurance prendra en charge tout ou partie des mensualités de votre prêt ou du capital restant dû à hauteur de la quotité assurée. 3 – Quelle quotité prévoir ? Si vous êtes seul, vous serez à 100% et si vous êtes en couple, il y aura une répartition à prévoir tout en retenant que le minimum requis est de 50%/50% sur chaque tête. Dans l’exemple de Julie et Thomas, ils ont opté pour des quotités spécifiques à leurs revenus respectifs et leur capacité de remboursement soit 70/30. Les cas spécifiques de l’assurance emprunteur 4 – Mon métier est à risque, est-ce un problème ? Seulement l’assureur saura déterminer en fonction de ses critères d’éligibilités s’il y aura une exclusion ou pas. De même si vous pratiquez des sports à risques. 5 – J’ai eu une maladie grave, comment faire ? Je ne peux répondre à cette question en amont, seul l’assureur pourra le faire une fois le questionnaire de santé renvoyé et complété. ATTENTION, pas de fausse déclaration sinon vous pourriez vous retrouver à ne pas être couvert si le sinistre est lié à la pathologie. Sinon, vous pouvez faire appel la convention AERAS. Pour cela, n’hésitez pas à contacter le numéro le 0 801 010 801 ou sur le site Il existe également le dispositif de prime unique que nous pourrons étudier. Nous ferons appel à des spécialistes dédiés. 6 – Et si j’ai un refus ? Dans ce cas, on regardera ensemble vers des organismes externes. Le motif de votre refus vous est communiqué par l’assureur. La banque et moi-même n’entrons pas dans ces prises de décisions. 7 – Puis-je changer d’assurance ? Oui, avec le dispositif HAMON. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Au bout d’un an avec un préavis de 15 jours. À date anniversaire avec 2 mois de préavis. La banque validera cette nouvelle assurance uniquement si celle-ci correspond aux critères d’équivalence des garanties. Vous devez fournir à la banque le devis. La banque aura 3 jours ouvrés maxi pour signifier que le dossier est complet ou pas et 10 jours pour vous donner une réponse accord ou refus. J’espère vous avoir apporté des informations ludiques et utiles. On se retrouve bientôt pour une nouvel article dédié au financement immobilier by A bientôt

Parexemple, si l’un des deux conjoints gagne sensiblement plus que l’autre, il peut être intéressant de prendre une assurance de prêt sur sa tête à 100 % et une de 50 % pour l’autre personne qui a des revenus moindres. Toutes les variantes sont possibles entre 100 et 200 % pour un achat à 2, entre 100 et 300 % pour un emprunt à 3, etc. Cas d’une assurance

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Vous avez obtenu votre prêt immobilier ? Bravo ! Il est maintenant temps de partir à la chasse aux assurances emprunteurs afin de vous protéger contre les pépins de l'existence. Dans cette jungle dense, faite de garanties diverses et de contrats aux promesses aguicheuses, il peut être utile de vous faire accompagner par un courtier en assurance emprunteur. Ce professionnel saura dénicher pour vous l'offre la plus adaptée à vos besoins - aux meilleurs prix du marché. Sommaire Choisir librement son assurance emprunteur, c'est possible ! Quel est le rôle du courtier en assurance emprunteur ? Quels sont les avantages d'un courtier en assurance emprunteur ? Combien ça coûte, un courtier en assurance emprunteur ? Faites jusqu'à 48 000 € d'économies avec Assurly EN BREF le résumé de l'article en 30 secondes top chrono Grâce à la loi Lagarde, votée en 2010, vous pouvez choisir librement votre assureur. Sauf que parmi toutes les offres existantes sur le marché, il n'est pas toujours facile de faire le bon choix, que ce soit en termes de tarifs ou de couverture. Le courtier en assurance emprunteur est là pour servir d'intermédiaire entre vous et les assureurs. Il met son réseau professionnel et son expertise à votre service afin de trouver pour vous LE meilleur contrat d'assurance de prêt immobilier. Il joue également un rôle de conseiller pour vous accompagner tout au long de ce processus. Un courtier en assurance de prêt immobilier est rémunéré avec une commission sur le montant total du contrat - qui est payée par l'assureur - et grâce aux honoraires de courtage, qui sont à vos frais. Certains courtiers en ligne sont néanmoins gratuits pour les emprunteurs. Prendre le temps de bien choisir son assurance emprunteur n'est pas anodin, puisque certains assureurs tels que Assurly vous permettent de réaliser jusqu'à 48 000 € d'économies ! Choisir librement son assurance emprunteur, c'est possible ! Dans le cadre d'un prêt immobilier, il est obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur. Celle-ci sert à vous couvrir contre les différents risques accident, décès, maladie, etc. qui peuvent entraver le remboursement de votre crédit. L'assurance représente donc une garantie pour la banque - qui tient à retrouver son argent - mais aussi une protection pour vous, en étant couvert en cas de pépin. En 2010, la loi Lagarde a été votée pour mettre fin au monopole des banques sur les assurances de prêt immobilier. Depuis l'entrée en vigueur de cette mesure, vous avez la liberté de choisir librement votre assurance, sans devoir opter pour celle que votre banquier vous propose avec son beau sourire. [haaa, ce sentiment de liberté quand on peut choisir soi-même son assureur…] Cela a permis à de nombreux assureurs indépendants de faire leur apparition sur le marché de l'assurance emprunteur. Une bonne nouvelle pour le consommateur, qui peut désormais comparer les offres pour choisir celle qui lui correspond. Mais si on connaît mal le secteur, cette chasse à l'assureur peut vite se transformer en véritable prise de tête. Et c'est là que le courtier en assurance emprunteur s'avère utile ! Quel est le rôle du courtier en assurance emprunteur ? 💡 Bon à savoir ! Si vous avez déjà souscrit à une assurance emprunteur, sachez que vous pouvez changer d'assureur à tout moment sans frais ni pénalités merci la loi Lemoine. Il est tout à fait possible de faire appel à un courtier en assurance emprunteur dans le cadre d'une résiliation. Il vous aidera à trouver chaussure à votre pied. Le courtier en assurance de prêt immobilier aussi appelé courtier en assurance emprunteur est un intermédiaire entre vous et les assurances emprunteurs. Grâce à son réseau et son expertise, il se charge, à votre place, de dénicher LE contrat d'assurance qu'il vous faut. 👉 Trouver une offre sur-mesure Expert dans son domaine, le courtier en assurance emprunteur connaît le secteur sur le bout des doigts. Il va analyser votre dossier pour vous trouver une offre personnalisée, qui corresponde parfaitement à votre profil. 👉 A la recherche du meilleur taux d'assurance Le courtier en assurance de prêt immobilier noue de nombreux partenariats avec différentes compagnies d'assurance, ce qui lui permet de bénéficier de taux avantageux pour ses clients. Il use également de ses talents de négociateur pour mettre les assureurs en concurrence et vous obtenir les meilleurs tarifs. 👉 Un rôle d'accompagnateur Pour finir, le courtier en assurance emprunteur est un conseiller. Il ne vous prend pas par la main, mais presque, pour réaliser toutes les démarches administratives liées à la souscription de votre assurance de prêt immobilier. C'est aussi à lui de vous expliquer les conditions de votre offre et les détails du contrat. Et si vous avez la moindre question, il est là pour y répondre ! Quels sont les avantages d'un courtier en assurance emprunteur ? Faire appel aux services d'un courtier en assurance emprunteur n'est pas simplement un caprice de la part des emprunteurs qui n'ont pas envie d'aller comparer les offres d'assureurs sur Internet. Les avantages du courtage sont réels et souvent significatifs Couverture optimale laisser un courtier en assurance de prêt immobilier choisir un contrat pour vous est la garantie que votre couverture sera la plus personnalisée possible. Vous serez alors protégé contre l'ensemble des risques liés à votre profil afin de pouvoir dormir sur vos deux oreilles 😉 Économies c'est quand même un point important ! Le courtier en assurance emprunteur utilise ses partenariats et son réseau professionnel pour vous garantir les taux les plus bas du marché, vous permettant ainsi de faire des économies importantes. Merci qui ? Gain de temps le courtier en assurance de prêt immobilier se charge de toutes les démarches à votre place. De la recherche d'assurance à la négociation, en passant par la souscription, il s'occupe de tout. Vous n'avez qu'à tenir le stylo au moment de signer le contrat 😉 Combien ça coûte, un courtier en assurance emprunteur ? Et non, les courtiers en assurance emprunteur ne sont pas des bénévoles ! Depuis le 1er janvier 2013, les courtiers ont l’obligation d’annoncer à leurs clients le montant des frais de courtage et la manière dont ils sont calculés. Votre courtier en assurance de prêt est rémunéré de 2 façons Commission elle est aux alentours de 1% du montant total de l'assurance. C'est généralement l'assureur partenaire qui la paie pour son rôle d'apporteur d'affaires, donc elle ne vous concerne pas 😉 Les honoraires de courtage ils sont compris entre 500 et 1500 €, et cette fois-ci c'est à vous de les payer ! Sachez que certains courtiers en assurance emprunteur sont gratuits ! Plusieurs services de courtage en ligne proposent en effet de vous exonérer des honoraires, laissant aux assurances le soin de les rémunérer via un pourcentage sur le montant total du contrat. Faites jusqu'à 48 000 € d'économies avec Assurly Parfois, il suffit de connaître les bons tuyaux pour faire des économies. Et là on ne vous parle pas du système D de tante Jeanette, qui arrive à gratter 1,26 € sur ses courses en accumulant les coupons des yaourts à la framboise. En choisissant Assurly, c'est jusqu'à 48 000 € d'économies que vous pourrez réaliser par rapport à une assurance emprunteur traditionnelle ! Je réalise un devis en quelques minutes Où est l'arnaque ? », pensez-vous. Il n'y en a pas ! Suite à l'entrée en vigueur de la loi Lagarde dont on vous parlait plus haut, le marché des assurances emprunteurs s'est ouvert à la concurrence, permettant à des assureurs indépendants tels que Assurly de proposer des tarifs ultra-compétitifs. [La joie de découvrir l'offre Assurly] Nous proposons une couverture all-inclusive, qui comprend les garanties décès, PTIA, IPP, IPT et ITT. La loi exige de couvrir 11 critères de garantie au minimum sur 18, nous les couvrons tous sans exception. Et vous savez ce qui est encore mieux ? Nous sommes une assurance 100 % en ligne ! Pas de démarches administratives barbantes, tout se fait depuis votre téléphone ou votre ordinateur. Et puis de toute façon, on s'occupe de tout à votre place 😉 Sylvain est un rédacteur web passionné par les nouvelles tendances du digital. L’assurance ? Il en connait un rayon ! Et si désormais vous comprenez tout, c’est grâce à sa plume simple et pleine d’humour.

Mêmesi elle n’est pas rendue obligatoire par la Loi, l’assurance de prêt immobilier est imposée par le prêteur en même temps qu’elle est une nécessité pour l’emprunteur. Le niveau de protection de chaque personne est défini par la quotité, le total ne pouvant être inférieur à 100 % du montant du prêt. La quotité est une notion incontournable de l’assurance emprunteur et son choix doit être mûrement réfléchi. Elle est d’autant plus importante lorsque vous empruntez en couple puisqu’elle représente la répartition de la couverture de l’assurance entre les co-emprunteurs ! Dans cet article, on vous explique tout ce qu’il faut savoir sur la quotité de l’assurance prêt immobilier, et comment bien la choisir selon votre que la quotité d’une assurance de prêt ?Avant de vous accorder un crédit immobilier, les banques exigent quasi systématiquement que vous souscriviez une assurance emprunteur pour couvrir cet emprunt. Ainsi, si vous vous retrouvez dans l’impossibilité de rembourser vos mensualités, la banque est certaine d’être remboursée par votre quotité représente simplement la part du prêt, exprimée en pourcentage, qui est couverte par votre assurance. En cas de décès ou de sinistre vous empêchant de rembourser vos mensualités, c’est cette part du capital emprunté que l’assurance prendra en charge et remboursera à la quotité ne s’applique pas seulement en cas de décès de l’assuré, mais bien pour toutes les garanties ! Ainsi, selon les garanties comprises dans votre contrat, elle s’applique également en cas d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi par souhaitez recevoir nos conseils et bons plans ? Inscrivez vous à notre newsletter pour recevoir le meilleur de Luko dans votre boîte mail. Si vous contractez un emprunt seul, alors vous n’avez pas le choix puisque les banques exigent que le prêt soit couvert en totalité, votre quotité d’assurance emprunteur sera alors automatiquement de 100%, que vous choisissiez une assurance groupe ou une délégation d’ revanche, dans le cadre d’un emprunt en couple, donc à deux co-emprunteurs, vous êtes libre de déterminer la quotité de chacun, à condition que la quotité totale soit comprise entre 100% minimum et 200% les profils et revenus de chacun, il peut en effet être intéressant d’opter pour des quotités différentes et une répartition personnalisée !L’option de base l’équilibre parfait 50% / 50%Dans le cas d’une quotité partagée équitablement entre les deux co-emprunteurs, soit 50% chacun, l’assurance remboursera la moitié du capital restant dû si l’un des deux décède par exemple. Le deuxième co-emprunteur devra donc continuer à rembourser l’autre moitié de l’ répartition est souvent choisie par les couples disposant d’un profil similaire revenus équivalents, pas d’antécédents médicaux lourds ou de problèmes de santé une quotité équilibrée permet de bien répartir les risques entre les deux emprunteurs, et donc de bénéficier d’un meilleur tarif pour son assurance crédit immobilier. Attention cependant, car en cas d’invalidité totale de l’un des assurés par exemple, le deuxième emprunteur devra non seulement continuer de rembourser la moitié du prêt, mais également faire face aux charges du foyer sans pouvoir compter sur les revenus de l’autre !L’intérêt de créer un décalageSi vous ne disposez pas d’un profil similaire à celui de votre co-emprunteur, tant au niveau des revenus que de vos antécédents médicaux, il peut alors être plus judicieux de choisir une répartition inégale de vos règle générale, il est préférable d’attribuer la plus forte quotité et donc de mieux couvrir l’emprunteur ayant les revenus les plus élevés ainsi, s’il se retrouve dans l’impossibilité de rembourser les mensualités, l’autre emprunteur aux revenus plus faibles n’aura pas à prendre en charge la totalité du les revenus ne sont pas le seul critère à prendre en compte pour définir la quotité de son assurance prêt immobilier l’état de santé est également primordial. La personne ayant le plus de soucis médicaux ou d’antécédents lourds devra être mieux couverte, puisqu’elle a statistiquement plus de risques de ne plus pouvoir rembourser l’ pour une couverture totale avec 100% / 100%Pour une couverture totale, il est également possible de choisir une quotité de 100% pour chacun des deux co-emprunteurs, soit une quotité totale de 200%. Ainsi, en cas de décès ou d’invalidité totale de l’un des deux emprunteurs par exemple, l’assurance prendra en charge 100% du prêt, soit la ce fait, le deuxième emprunteur n’aura plus de mensualités de prêt à rembourser puisque la totalité du capital restant dû aura été prise en charge par la banque !Ce cas de figure est recommandé pour l’achat d’une résidence principale, puisqu’il garantit aux assurés une couverture optimale en cas de sinistre. Avec la certitude que leur prêt sera pris en charge intégralement, les emprunteurs savent donc qu’ils pourront garder leur bien quoiqu’il car si une quotité de 100% par tête est idéale, cette répartition fait fortement augmenter le tarif de l’assurance prêt la formule la mieux adaptée à sa situationPour bien choisir quelle quotité attribuer à chaque co-emprunteur, il est indispensable de faire le point sur les revenus de chacun ainsi que sur leur capacité à rembourser l’emprunt seul en cas de devez également vous poser plusieurs questions Quels seront vos revenus dans 10 ou 20 ans ?Prévoyez-vous de changer d’activité, ou de partir à la retraite ?Votre pension d’invalidité sera-t-elle suffisante pour rembourser les mensualités du prêt ?En cas de décès, mon co-emprunteur sera-t-il en capacité de rembourser le prêt seul ?Contactez votre assureur et demandez un bilan prévoyance pour faire le point sur vos besoins et déterminer quelle serait la meilleure quotité pour votre profil !Pour y voir plus clair, voici un tableau récapitulatif des montants pris en charge par l’assurance et ceux restant à rembourser en fonction de la quotité de chaque emprunteur, dans le cas de figure où l’un des deux emprunteurs décède. Pour cet exemple, nous avons pris un emprunt dont le capital restant à rembourser s’élève à 250 000 €. Quotité par emprunteur Montant pris en charge par l’assurance en cas de décès de l’emprunteur 1 Montant restant à rembourser par l’emprunteur 2 Emprunteur 1 30% Emprunteur 2 70%75 000 €175 000 €Emprunteur 1 70% Emprunteur 2 30%175 000 €75 000 €Emprunteur 1 50% Emprunteur 2 50%125 000 €125 000 €Emprunteur 1 100% Emprunteur 2 50%250 000 €0 €Emprunteur 1 100% Emprunteur 2 0%250 000 €0 €Emprunteur 1 0% Emprunteur 2 100%0 €250 000 €Peut-on changer les quotités de son assurance en cours d’emprunt ? C'est possible, mais la nouvelle quotité totale ne pourra pas être inférieure à l’ancienne. Si par exemple vous aviez une quotité totale de 160%, avec 80% par tête, vous ne pourrez pas choisir une quotité totale de 120%. Cependant, vous pouvez moduler les quotités par tête pour mieux les répartir ou les augmenter 100% pour un emprunteur, et 60% pour le deuxième par exemple, ou passer à 100% par vous empruntez pour un investissement locatifSi dans le cas de l’achat d’une résidence principale, il est recommandé de choisir une quotité proche de 100% par tête, dans le cas d’un emprunt destiné à financer un investissement locatif, il est possible d’opter pour des quotités plus effet, puisque le bien acheté sera mis en location, vous percevrez des loyers en plus de vos revenus habituels. En cas d’incapacité de travail, de perte d’emploi ou de décès de l’un des co-emprunteurs, vous pourrez toujours compter sur ces loyers pour rembourser les mensualités de votre prêt !Vous pouvez donc choisir une quotité totale de 100%, en la répartissant comme vous le souhaitez 50% chacun, 60%-40%, 90%-10%, tout de même à rester prévoyant ! Pour vous prémunir des retards ou défauts de paiement de la part de vos locataires, n’oubliez pas de souscrire une garantie loyers vous achetez une résidence secondaireUn crédit immobilier peut également servir à financer l’achat d’une résidence secondaire. Dans ce cas, comme pour un investissement locatif, il n’est pas forcément recommandé de souscrire une quotité totale de 200%.En effet, si en cas de décès ou d’invalidité de l’un des assurés, vous n’êtes pas opposé à l’idée de revendre ce bien pour rembourser votre prêt immobilier, alors une quotité moindre peut suffire. Vous pouvez donc choisir des quotités équilibrées, 50% chacun, ou plus inégales en fonction des revenus de chaque emprunteur mais toujours de 100% minimum.Si en revanche, vous souhaitez conserver votre bien quoiqu’il arrive, alors une quotité de 200% avec 100% par tête sera plus conseillée !Les autres variables de l’assurance emprunteurL’assurance emprunteur est complexe, et la quotité n’est pas le seul critère à étudier pour bien choisir son contrat. En effet, de nombreux paramètres entrent en jeu et doivent être pris en compte Les garanties optionnellesLa garantie Décès et la garantie PTIA sont comprises dans tous les contrats, mais vous pouvez également souscrire des options facultatives pour bénéficier d’une meilleure couverture. C’est le cas par exemple de la garantie Perte d’Emploi, qui prend en charge vos mensualités de prêt en cas de chômage, ou encore de la garantie Incapacité de Travail exclusions de garantieCertaines situations ne sont pas couvertes par l’assurance emprunteur, il s'agit des exclusions de garantie. C’est le cas par exemple si vous êtes victime d’un accident pendant la pratique d’un sport plafonds et limites d’indemnisationLe montant maximal pouvant être pris en charge par l’assurance figure dans les conditions générales du contrat et peut s’appliquer à une garantie en particulier ou à l’ensemble du franchises et délais de carenceCes délais varient selon les compagnies et peuvent retarder la prise en charge de vos mensualités par l’ ou cautionnementEn parallèle de l’assurance emprunteur, vous devez également choisir entre une hypothèque ou une caution pour garantir votre emprunt. Ces dernières sont exigées par les établissements bancaires et conditionnent l’obtention d’un crédit ces éléments doivent être pris en compte avant de souscrire un contrat, car ils sont déterminants dans le prix de l’assurance emprunteur, mais également dans le niveau de couverture vous souhaitez souscrire un contrat auprès d’un assureur indépendant et non auprès de votre banque, vous en avez tout à fait le droit grâce à la loi Lagarde. Attention cependant à bien respecter le principe d’équivalence des garanties !Voir aussi La garantie Invalidité Permanente Totale IPT L'assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ? Comprendre l'assurance emprunteur en 5 minutes chrono Changer d'assurance de prêt immobilier Le remboursement anticipé du prêt immobilier En résumé Qu’est-ce que la quotité d’un prêt immobilier ? C’est tout simplement la part du prêt immobilier qui sera couverte par l’assurance emprunteur. Si vous empruntez à plusieurs, elle peut être équilibrée 50% par tête, déséquilibrée 30% / 70% par exemple, ou totale 100% par tête.Quelle quotité choisir pour un emprunt seul ? Si vous empruntez seul, vous n’aurez pas le choix la totalité de votre crédit immobilier doit être assurée. Sans co-emprunteur, la quotité de votre assurance de prêt sera obligatoirement de 100%.Quelle quotité pour un couple ? C’est à vous de choisir en fonction des revenus et de l’état de santé de chacun. Il est généralement conseillé de mettre la plus grande quotité à la personne ayant le plus de revenus pour soulager l’autre en cas de décès. Une quotité à 100% par tête est plus couvrante, mais également plus changer la quotité de son assurance de prêt ? Il suffit d’en faire la demande auprès de votre banque ou de votre assureur. Mais attention, la nouvelle quotité totale ne peut pas être plus faible que l’ancienne ! Vous pouvez l’augmenter ou mieux répartir l’équilibre entre les co-emprunteurs, mais pas la diminuer. Cet article a été confectionné avec beaucoup de soin et d’attention par nos experts afin de vous offrir un éclairage sur le monde de l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et immobiliers. Articles liés Vous voulez financer vos travaux à l’aide d’un prêt quelles sont les options ? Tout ce qu'il faut savoir sur le financement de ses travaux par un crédit immobilier Par Luko Le rôle du co-emprunteur lors de l'achat immobilier Co-emprunteur quelles sont vos obligations lors d'un emprunt à plusieurs ? Par Luko La levée d'hypothèque Le guide complet pour lever l'hypothèque de son bien immobilier Par Luko Le questionnaire de santé de l'assurance prêt immobilier Tout savoir sur le questionnaire santé à remplir pour souscrire une assurance prêt immobilier. Par Luko Quelle garantie pour votre prêt immobilier ? Caution, hypothèque ou IPPD toutes les clés pour choisir une garantie prêt immobilier. Par Luko Renégocier son prêt immobilier mode d’emploi Découvrez comment faire pour renégocier votre crédit immobilier en toute simplicité. Par Luko

Pourmieux protéger son conjoint et envisager l’avenir sereinement, les couples emprunteurs peuvent également opter pour une assurance de prêt immobilier plus protectrice. La quotité d’assurance maximale par personne étant de 100 %, ils peuvent décider des répartitions suivantes : 50 % sur une tête et entre 60 et 100 % sur une autre,

Par Virginie Grolleau le à 07h30 Lecture 7 min. Pour ceux qui ont souscrit un prêt immobilier, c'est le moment de vérifier s'ils ont la bonne assurance emprunteur. Mode d'emploi pour réaliser des économies. Comparer les assurances emprunteur permet d'alléger le remboursement de son crédit immobilier. AFP/Archives - Jacques DEMARTHON C’est une étape trop souvent négligée lors de la souscription d’un crédit immobilier comparer les assurances emprunteur pour obtenir la couverture adéquate au meilleur prix. "Selon leurs profils, les assurés peuvent pourtant réaliser entre et euros d’économies sur le coût total de l’assurance", constate Stéphane Ducourant, directeur marketing d'Afi Esca. Les banques, qui réalisent des marges substantielles sur ces assurances de prêt, essaient de garder leurs clients par tous les moyens. Ainsi selon un sondage en ligne réalisé par le comparateur Assurland auprès de internautes ayant effectué une comparaison d’assurance emprunteur sur le site entre octobre 2017 et octobre 2019, "pour 50% des internautes, la banque a conditionné l’octroi du prêt à la souscription de leur assurance emprunteur, ce qui est pourtant illégal, et pour plus de 80% des internautes, leur banque a fait des difficultés au choix d’une autre assurance". Lire aussiBaisse de revenus, chômage partiel… Comment réduire les mensualités de son crédit immobilier à l'heure du coronavirus? Les emprunteurs ont pourtant la possibilité de faire jouer la concurrence. Concrètement, lors de la souscription d’un crédit immobilier, l’emprunteur a le choix entre adhérer au contrat d’assurance de prêt qui lui est proposé par la banque émettrice du prêt, dite assurance groupe, ou opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire un contrat d’assurance auprès d’un autre assureur de son choix, à condition que les garanties proposées soient équivalentes. Au fil des ans, le législateur est intervenu plusieurs fois pour renforcer les droits du consommateur. La loi du 17 mars 2014 relative à la consommation, dite loi Hamon, accorde un délai d'un an aux emprunteurs, à partir de la signature de l’offre de prêt, pour changer d'assurance. Ce premier dispositif s’applique à ceux qui viennent de souscrire un prêt immobilier auprès de leur banque. Pour tous ceux qui ont déjà un crédit en cours depuis plus d’un an, l’amendement Bourquin, adopté dans le cadre de la loi du 21 février 2017, a instauré le droit à la résiliation annuelle de son contrat par l’assuré, comme pour toutes les autres assurances. A noter que de nouvelles mesures pour renforcer les droits des assurés, dans le cadre du projet de loi d’accélération et de simplification de l’action publique, est en cours d’examen devant le Parlement. Procédure Pour changer d'assurance emprunteur, il faut tout d’abord retrouver son contrat mentionnant le taux ou le tarif pratiqué et chercher la date de signature de l'offre de prêt "C’est la date d'anniversaire à laquelle l'emprunteur doit de référer car le délai de préavis est de 2 mois, rappelle Astrid Cousin, porte-parole du courtier spécialisé Mais il vaut mieux s’y prendre au moins 3 mois avant car il faut prendre en compte le temps de souscription de la nouvelle assurance". Par exemple, si la date de la signature est le 1er septembre, le courrier en recommandé doit être expédié au maximum le 1er juillet. C'est la date sur le recommandé qui fait foi. Ensuite, pour trouver une nouvelle assurance, il ne faut pas hésiter à effectuer des devis directement auprès des assureurs ou via un courtier. De nombreux comparateurs permettent de faire des simulations en ligne. Une fois le nouveau contrat choisir, il faut envoyer par lettre recommandée à la banque un dossier comprenant la lettre de résiliation de l’ancien contrat avec le nouveau contrat et ses conditions générales. "La banque, en tant que bénéficiaire du contrat, doit donner son accord", indique Stéphane Ducourant. La banque va alors vérifier si les délais sont bien respectés et si les garanties sont bien équivalentes. Si elle accepte, elle résilie le contrat groupe et met en place la nouvelle assurance. "Si elle refuse, elle doit exposer ses motifs par écrit, sachant que la loi ne prévoit que deux cas de figure être hors délai ou des garanties non équivalentes", précise Astrid Cousin. Dans ce cas, rien n’empêche alors de recommencer la procédure avec un nouveau contrat ou dans les délais l’année suivante. 6 exemples déconomies sur l’assurance emprunteur selon le profil de l’emprunteur source - Une jeune femme née en 1987, employée et fumeuse, a emprunté euros sur 10 ans en 2017 pour acheter en résidence principale un 2-pièces à Rouen. Au départ, son assurance s’élevait à 0,36%, soit une mensualité de 30 euros et un coût total de euros. Après renégociation, le taux est de 0,12 % et la nouvelle mensualité de 9 euros, soit une économie totale de euros. - Un cadre non fumeur, né en 1990, vient d’emprunter euros sur 20 ans en janvier 2020. Cependant il pratique le snowboard de manière très régulière, sport considéré comme à risque. Son assurance s’élevait à 0,36%, soit une mensualité de 45 euros et un coût total de euros. Après renégociation, le taux est de 0,09% et la nouvelle mensualité de 11 euros, soit une économie totale de euros. Attention les assurances groupe proposées par les banques n’appliquent, le plus souvent, pas de majoration pour les sports à risque, mais certaines assurances individuelles peuvent le faire. Un emprunteur pratiquant un sport à risque n’a pas toujours intérêt à changer d’assurance. - Un couple de cadres en CDI, nés en 1986, a emprunté euros sur 20 ans en janvier 2016 pour l'achat d'une résidence principale. Ils sont chacun couvert à hauteur de 100%. Avant renégociation, l’assurance était de 0,30% par tête, soit une mensualité globale de 126 euros et un coût total de euros. Après renégociation, le taux est de 0,7% 100% sur deux têtes et la nouvelle mensualité de 24 euros, soit une économie totale de euros. - Un couple né en 1985, l’un salarié cadre et l’autre non cadre, a emprunté euros sur 25 ans en janvier 2013 pour faire construire sa maison. Ils sont chacun couvert à hauteur de 100%. Avant renégociation, l’assurance était de 0,36% par tête, soit une mensualité globale de 132 euros et un coût total de euros. Après renégociation, le taux est de 0,086% 100% sur deux têtes et la nouvelle mensualité de 29 euros, soit une économie totale de euros. - Un couple né en 1975 avec deux enfants a emprunté euros sur 25 ans en avril 2010. L’époux souffre de diabète. Avant renégociation, l’assurance était de 0,30% par tête, soit une mensualité globale de 150 euros et un coût total de euros. Après renégociation, chacun des emprunteurs va souscrire une nouvelle assurance. Les taux sont alors respectivement de 0,22% et 0,193%, soit une prime globale mensuelle de 75 euros et une économie totale de euros. - Un couple né en 1965, l’un salarié cadre et l’autre non cadre, ont emprunté euros sur 20 ans en 2012 pour acheter une résidence secondaire. Ils n’ont pas de problème de santé. Avant renégociation, l’assurance était de 0,30% par tête, soit une mensualité globale de 250 euros et un coût total de euros. Après renégociation, le taux est de 0,41% et la nouvelle mensualité de 240 euros, soit une économie totale de euros. Attention le taux de l’assurance est plus élevé, mais il s’applique, avec le nouveau contrat, sur le capital restant dû et non plus sur le capital emprunté, ce qui explique l’économie réalisée. Remarque si le co-emprunteur était fumeur, le taux serait de 0,51% et la nouvelle mensualité de 296 euros, soit un surcoût de euros. Le couple n’aurait alors pas d’intérêt à renégocier son assurance. Lire aussiRetrouvez l'ensemble des prix de l'immobilier ville par ville Bourse Le 18/08 à 11H08 CAC 40 6546,66 +0,28%

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